按揭贷款违约率摇曳上升 监管层严查贷款欺诈

核心提示：随着家庭负债率的上升，借款人对利率的变动越来越敏感。各贷款机构未来可能还会继续上调按揭利率，预计按揭贷款逾期率还会继续上升。

ACB News《澳华财经在线》4月3日讯 根据标准普尔最新统计数据，今年1月份，澳洲优质住房抵押贷款证券（RMBS）基础资产房贷拖欠率升高到1.29%，去年12月这一数字是1.15%。
 
从历史数据来看，因为圣诞节和暑假的消费开支增加，历年来11月到4月都是房贷违约率上升的时期。但是，今年1月的房贷拖欠率的月升幅比前几个月都要高。其中增幅最大的是逾期31-60天的按揭贷款。大银行和地方银行逾期31-60天的住房按揭贷款比例均有所上升。
 
从各州来看，在1月份，西澳的逾期率最高，为2.33%，去年12月为2.1%；升幅最大的为北领地，从12月的1.78%升至2.14%。其它州也有不同程度的上升。

图表来源：标准普尔

标普在报告中指出，随着家庭负债率的上升，借款人对利率的变动越来越敏感。各贷款机构未来可能还会继续上调按揭利率，预计按揭贷款逾期率还会继续上升。
 
标普对按揭贷款逾期率进行统计，并编制加权平均“标普表现指数”（Standard & Poor’s Performance Index，SPIN），该指数衡量的是的澳洲所有逾期30天的优质住房抵押贷款证券交易。

图表来源：标准普尔

报告说，“尽管1月按揭贷款逾期率上升，我们相信还不会影响对多数优质住房抵押贷款证券的评级，尤其是主要券次，这类证券仍有很高的信用等级。当下比较稳定的就业状况是目前优质住房抵押贷款证券低违约率和损失的支撑关键。

从标普绘制的统计图表上看，目前逾期90天以上的优质按揭贷款还没有超过2011年-2012年的高位，并且未偿还贷款的规模在不断下降。
 
不过值得注意的是，在大银行和商业银行的分类统计中，住房按揭贷款逾期率都达到了15年来的新高，尤其是地方银行，逾期率升高的趋势非常明显。 

评级机构对按揭贷款逾期率的关注，与美国2008年次贷危机有关。所谓次贷，就是发放给信用较低的贷款者的贷款。2006年初美国房地产市场的情况急转直下，房价迅速走低，危机也随即爆发，房价的下跌导致贷款人手中的房屋资产急速缩水，由于无法支付高额的房贷，只能拖欠贷款。
 
因此按揭贷款的“质量”近期成为澳洲监管部门“严抓”的重点。周一，澳证券与投资委员会说，将对相关数据进行审核，以发现那些在办理贷款业务中使用欺诈手段的借贷机构和中介机构，他们正将客户导向更“贵”的“还息不还本”的贷款业务中。
 
证券与投资委员会同时宣布，八家大借贷机构必须在“受害”的借款人无力偿还贷款时，对他们进行补偿。这八家机构为：澳新银行、澳洲联邦银行、国民银行、麦格里银行、本迪戈阿德莱德银行和ING银行，以及非银行借款公司Pepper和FirstMac。
 
西太平洋银行是四大银行中唯一一个没进名单的银行。但是在上月初，证券与投资委员会对西太平洋银行开始进行调查，起因是怀疑该银行在贷款适用性计算方面存在问题。适用性计算是在贷款产品的利率上加上一定的“缓冲”率，以设定一个住房贷款的评估标准。
 
 “虽然‘还息不还本’的贷款适合有些借款人，但对绝大部分自住房贷款人来说并不适合。” 证券与投资委员会说，并指出一份2015年的调查显示，银行在发放住房贷款时并未合理地评估借款人的生活成本。
 
上周五，澳审慎监管局要求四大银行将“还息不还本”贷款比例限定在30%以内，将投资购房贷款比例限制在10%以内。

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