中产阶级,这三个投资方法让你迅速亏掉100万!
前言
上个星期没有更新。因为全心全意准备《人文经济学会》的讲座。
讲座刚结束,《功夫财经》小妹就过来催稿了。
“欧大,您讲的东西很好,都有价值”。
“可是太高大上了。动辄三四千万的理财配置”。
“贫穷限制了我的想象力,您什么时候也讲讲,100W现金的中产阶级如何投资啊”。
哥哥吓得猛一哆嗦,“我也很绝望啊”。
100W投资,这个话题没法写的。怎么写都是死路一条。
你能接触的投资,全都是跑不赢通胀的。好的投资,你都接触不到。
在整个社会中,你就是羊。
全社会的羊毛衫,都靠从羊身上剪来。保护羊是不可能的。
我们偶尔救济二条落网之鱼。
“赚钱”道路,鸿篇巨著,百转千回,九死一生才能绕出地雷阵。
学会了“水库”心法,也要靠本人的勤奋,加一点点运气。
不过,我可以写写让中产阶级九死一生的3个亏钱门路。
有什么办法,可以让你迅速地亏钱。100W全部都扔在水漂里。一颗子弹定向消灭一个中产阶级家庭。
赚钱的门路,找一个都很难。
亏钱的门路,闭着眼睛俺能说上一千种。
哥哥列了三个例子。非常巧,都是和子女教育有关。
教育投资
因为一件正确的事,我们可以直接称呼它“正确的”。
只有不正确的事,才需要形容为“政治正确”。(请各位不要狭义理解“政治正确”)
同样道理,在我们的生活周边,也有一些事情“政治正确”化。
一旦政治正确,人类就只用惯性和世俗的眼光去看待它。而失去了进一步思考。
尤其是进一步控制它的能力。
第一个明显的陷阱:对教育的无限投资。
譬如说,你在家里面吼。说你要买一套大房子。
说你要买四室三厅,带一个大露台。此类的户型极其罕见,房东的报价,仅仅只有市场价七成。
机会难得,笋盘一去不复返。
你会得到怎样的待遇。你得到的待遇极其冷淡。家里面的老人,决不会砸锅卖铁支持你的“挖笋”进程。
相反的,他们会冷嘲热讽,“房价马上就要开跌了,现在不宜买房”。
“中央三令五申,挂牌价猛增15000套”。
“控制风险,安全第一,破产就在眼前”。
但是,你换个说辞。
你不再买200平米,1000W的大笋盘了。
你改买30平米。
30平米,1000W,不是开玩笑哦。
颠倒黑白的是,你在家里,会得到“英雄般”的待遇。
因为你买的是“学区房”。亲戚好友不管谁质疑,你只要直接回答“房价是要跌了,为了孩子没有办法”。
你用四只手指捂着眼睛,通过指缝,半得意半炫耀地看着亲戚,谁敢说半个不字。
“为了教育”,在中国目前就是刀枪不入金钟罩铁布衫神勇铁金刚。谁也不敢批评半句。
亲戚们永远也不会评说,200平米和30平米房子,哪个泡沫更大。
亲戚们永远也不会评说,拉着你死命劝你别买学区房。危险!
可实际情况呢,没有劝阻,没有谏议,轰隆隆坠落无底深渊。
在中国,本科之后的教育,回报率基本是个负数。
学历并不是越高越好。
对于内陆省份来说,上不了211,野鸡大学的学费,回报就是负数。
还不如考个Blue Fly。
对于京沪大城市来说,本科之后的教育,也是个负数。
决定人生的是高考。第一学历才是学历。
“教育”这种事,本质是一种投资学选择。
在研究生“录取率”如此高的今天,绝大多数的人,并不是因为“考不上”而不读研究生。
他们纯粹是因为“不划算”而不读研究生。
研究生本身,也并不意味着更高的情操,或者更高的审美品位。
譬如说,你每天看着200对果蝇交配,连续看上二年。你觉得这种事很有审美么。
但是中产阶级并不明白这个道理。
在目前的“Mid-Low Class”中,对“教育”的投资,几乎是压倒性,一面倒,不计成本的。
我们知道,经济规律这种事,你可以不理睬它。但是它不会不理你。
不计成本,不计回报,无限制的教育投资,恶果显现。
我们看到,一些Mid-Low Class的父母,本身可能仅仅是一个营业员,一位卡车司机。
但是他们会倾注全部的资源,省吃俭用,把全部的家财,堆积在孩子身上学钢琴。并期冀孩子可以成才。
我们并不是说,学“八国外语”不好。
我们指的是,“经济学”才是高等科学。
凡事都要讲“费效比”。你大把投资,牺牲掉父母所有的人生和幸福。
能成才么,不能。
能赚钱么,不能。
能快乐么,不能。
《偷鸡腿妈妈:住垃圾场送娃学钢琴》
移民投资
中产阶级手里有了100W元。不满足于传统的股票,债券投资。想要高人一等,出人头地。
除了砸在孩子身上,进行硕博教育。还能干什么。
还能出国。
我真心不明白,一些40岁事业有成,单位实权骨干,为什么要急吼吼出国!
中国有几件“政治正确”的事。老百姓习以为常,路径依赖。
自以为天经地义,实则荒谬绝伦。
教育是一项,出国又是一项。
出国为什么
什么人需要出国
出国有什么利益
出国有什么缺点
哪些国家,用何种方式,什么渠道出国。
对于这些问题,中产阶级一无所知。
你如果和内陆省份一些家庭聊过,他们的思想,基本是“为出国而出国”。
仿佛你只要一抵达美洲大陆,白银珠宝都会滚滚而落,直接跳出“游戏通关”的字幕。
而瞎眼罔顾美国、欧洲也有大量穷人,黑人老墨,生活水准远远不如京沪的事实。
中产阶级,是一个很特色的阶层。
严格来说,他们并不是上层阶级。而仅仅是“模仿”上流社会。
而这个模仿,又不是实时的。而是时滞很严重的。
1980年代,国门刚刚打开,欧美港澳台收入20000元/月,中国人收入80元/月。差异极为巨大狂野。
当时的京沪粤,沿海大城市,人们惊讶地发现,去日本打黑工二年,回来就是农村首富。
所以80年代形成了巨大的“出国潮”,并因此被内陆省份模仿和牢记。
但是,时移世易,到了2017年,京沪的上层生活水准早已远远超过欧美中产。“移民”对于A8阶层来说,毫无任何吸引力。
三里屯的老外,都变成White Trash了。
因为啤酒涨价,最近开始改喝可乐。
但是,中产阶级和上流社会的区别是,中产阶级只具备“模仿”能力,中产阶级是不具备“思考”能力的。
当上海A8早已不屑欧美穷鬼时,内陆的中产阶级,依然飞蛾扑火一般奋勇出国。
出国不是手段,出国就是目的。
出国人云亦云,不算收益成本。
盲从的下场,必然又是一次排队枪毙。
一个中产家庭,一旦出国,整个家庭就算毁了。
从零做起,慢速轨道,回天无力。中产迅速返贫。
艺术投资
第三个陷阱地雷,是艺术。
尤其是画画,女孩子学画画,一定要坚定拒绝。
我们看韩剧,韩剧里,有一个非常典型的范例。
富家贵女,例如社长的妹妹,嫁不出去的姑妈,刁蛮的大小姐,富商千金,无一例外,她们的专业是“美术系”。
这些贵妇,贵小姐们,并不需要上班打表,维持生计。
可是她们在“专业”系科选择上,无一例外选择了绘画,更远远超过第二名的音乐。为什么。
因为绘画,是一门“不用竞争”的学科。
一旦你选定了画家作为终身职业,你就再也不用面临激烈的竞争,残酷的排位赛制考试。
当你女儿,当你的小孩,16岁时向你提出“想学画画”。此时,你一定要坚决拒绝。
当她说出这句话时,她的潜台词其实是,“我已厌倦了激烈的竞争,我已害怕努力和奋斗,我宁愿做一个懦夫躲起来藏起来”。
于是,贵族小姐,可以堂而皇之的找一个画室躲起来,可以IB。反正可以用父母的钱,衣食无忧。
她可以毫无压力地工作,花几个月的时间画一幅画。别人甚至还不能评论“艺术”的工资。尽管她们一辈子也卖不出去一幅画。
真正的绘工大师,是极其辛苦的,也是极度清贫的。日夜勤勉。
那笔锋,刀锋,每一划都是灵魂之作。用生命在绘画。
而贵妇们不是。
她们是如此之懒,懒到连“音乐”都不愿意选科。
你要当众演奏一段小提琴的话,至少你也是刻苦训练锻炼,反复练习的。
琴弦的轻微桎梏和生疏,观众是轻易可以听出来的。
无论你是小有身家的企业家,还是自恃清高的知识分子。
当你的女儿,向你申请“学画画”时,一定要坚决拒绝。
家族如此富裕,再多养一个人口,本身不算很大的负担。
但真正的麻烦是,“躲避竞争”是一个潘多拉魔盒。如鸦片毒瘾,千万不能沾。
在此后她的人生中,会有无数无数杜十娘问题,象连环炸弹一样,不停爆发出来。
结语
前二天我见了一个温州行业会长,问他温州近期经济怎样。
他说老一辈的企业家还都活着,每一个都是人精。聪明狡猾,诡计多端,要收割老狐狸们实在不易。
然并卵,哪怕你再牛强,421的规律,总是避免不了的。
家族财富,四个再强大的局长处长,最终只留下了一个傻白甜。
我再问他,那么继承人培养得如何。“出国留学投资读书艺术科目”效果如何。
他苦笑着说,出去了二十五个人。
其中二十四个人,辛勤读书,学成归国,高科文凭。
只有一个学渣,在美国整天跑车把妹,考试参考“天才枪手”。混了一个文凭。
然后你猜,二代中有能力继承家业的,成才了几个?
延伸阅读
中国新中产为何富有而不幸福
即便家庭收入进入前 1%,缺少资产和高额负债,仍然让新中产们焦虑不已。
成为中国最富裕的 1% 是一种什么体验?
这个问题的答案可能没有一般人想象的那么安逸。如果以收入水平作为衡量是否富有的标准,根据 2014 年西南财经大学发布的《中国家庭金融调查报告》,当一个家庭年收入超过 48.5 万元,就是中国收入最高的 1% 的家庭。
▍「占领华尔街」运动提出的口号:「我们是 99%!」意在指控最富有的 1% 人群占有了过多财富
换言之,当代中产阶级依照网络段子的描述,声称自己刚好脱贫的时候,他很可能已经成了「占领华尔街」运动眼中标准的革命对象。
但平心而论,48.5 万的年收入很低吗?按照当时汇率,它大约等于 79000 美元或 65000 欧元,远超美国(54398 美元)、德国(35500 欧元)、法国(30500 欧元)等发达国家的家庭收入中位数,甚至比卢森堡(64600 欧元)这个被很多人视为「全世界人均最富裕」的小国还高出一点。而中国的物价比发达国家低了不少,照理说,这群人过上发达国家中产阶级的生活应该绰绰有余。
▍欧洲央行发布的部分欧洲国家家庭收入中位数(2014 年)
在中国正处互联网浪潮的今天,这样的中产梦似乎是可以预期的:一个读对了专业的大学生,毕业进入互联网大公司,起薪很可能就超过 20 万,只要发展还算顺利,数年后结婚时选择的也是与自己工作相近的伴侣,那他们组成的家庭,就是中国收入最高的 1%。
然而我们却很难见到他们享受财务自由,享受卢森堡式的中产生活,我们更容易看到的,是这类家庭控诉自己的生活多艰,比如最近让无数人揪心的那句:「难以想象自己在楼上写代码,孩子在楼下被虐待。」
为什么最快富起来的这批中国新中产,命运会如此不济呢?
此富非彼富
一线城市的「高物价」,是最常见的「贬低」新中产收入的理由。
但中国一线城市的物价其实远未高到发达国家的大都市水准,因为劳动力平均价格与物价息息相关:北京、上海的服务员工资虽为全国最高,也只是略微高于 3000 元,这样廉价的劳动力为城市中产提供了数不清的红利。
▍北京餐馆的招聘广告
譬如说,白领阶层可以在北上广深轻易吃到二三十元一餐的外卖,他们的同行在纽约则需要付出十多美元;北京出租车每公里收费 2.3 元,纽约出租车则是 1.26 美元……就连最为人诟病的房子:一套地段普通的两居室公寓,在纽约的月租超过 2800 美元,差不多是北京上海的三倍了。
既然物价更高的西方中产都能过上足够安逸的生活,那到底是什么力量绊住了中国新中产呢?
一个常见的猜测是「福利不足」:绝大多数发达国家的福利水平都高于中国,因而他们的中产阶级不必为「摇篮到坟墓」烦恼。
然而,无论如何包装,福利都不是天上掉馅饼,而是一种再分配制度。考虑物价水平,以中国新中产的富有程度,把他们直接挪到欧洲福利国家,都多半属于被福利系统索取而非照顾的对象。
缺乏资产引发的焦虑感才是最合理的答案。
如果以净资产作为富有的标准,那么要成为中国前 1% 的家庭,需要持有超过 713.2 万元的净资产。
▍北京、上海相亲角的大叔大妈们提出「有车有房」要求时,他们实际是在搜寻中国净资产的前 1%
713.2 万,大约相当于在一线城市筹划购买二套房并备好了首付的家庭,积累时间不长的中国新中产,离这个目标还很远。
然而拥有高收入的年轻人并不同时拥有高额净资产在全世界都是普遍现象,何以只有中国新中产要焦虑至此?
中国特色焦虑
为财富焦虑并不是新中产才有的特征,由平安财富宝联合北京大学心理与认知科学学院院长方方共同调研完成的《2017 国民财富焦虑报告》显示,78% 的受访用户处于中度焦虑水平。由于这份报告选取的调查样本是来自 30 个城市的 2000 多名平安财富宝客户,而这一理财平台又定位于高净值人群,它很可能还低估了中国人真正的财富焦虑程度。
▍方方院长指出,虽然个人经济水平是一个非常重要的影响因素,但财富焦虑的程度不仅仅取决于它
那么,处于财富焦虑中的中国人是否真的财富匮乏呢?
并非如此,事实上,中国人长期的经济习惯都是广积粮、缓消费,他们的自有住房拥有率接近九成,城市户口家庭平均资产多达 147 万元。2010 年,中国家庭净资产总值高达 69.1 万亿美元,比同年美国家庭净资产总值(57.1 万亿美元)高出 21%,而当年中国 GDP 总值还不到美国的一半。
▍不过,中国财富分布极为不均,在城市,10% 的家庭占有 89.5% 的资产,所以一般人会自觉「拖了后腿」
值得一提的是,中国人同时也属于不太敢净负债的族群,据瑞士信贷估算,全世界财富最少的 10% 人群(财富为负值),有 12.6% 是中国人,而有 13.7% 住在经济发达的欧洲。
在这样普遍财富焦虑的环境里,不难想象事业刚刚起步、财富相对匮乏的年轻人会抱着怎样的心态。平安财富宝《2017 国民财富焦虑报告》的一些结论也佐证了关于他们的猜想,调研发现:年轻人扎堆的汽车机械、服务中介、电子通信、房地产和互联网等行业焦虑值有偏高的趋势,而更为传统的政府公共事业、传媒教育文化则焦虑值较低;已婚人群的焦虑水平也显著低于未婚。
▍有趣的是报告显示,当净收入高到一定标准后,焦虑水平不再有明显变化,家庭年支出在 50-100 万之间的人财富焦虑水平最低
但《2017 国民财富焦虑报告》也提供了一些看上去与这些年轻人境况不符的结果,它给出的「城市财富焦虑值排行榜」上,一线城市只有广州进入前十且刚好为第 10 位,深圳、上海、北京分别列在 14、15、17 位。表面上看来,这似乎戳破了北上广逼人「逃离」的迷思。
然而只要再进一步分析,不难意识到,更合理的解读恐怕是:这个一线不焦虑的结果,与北上广深充溢的「小确丧」都是真实的。因为互联网文化是年轻人的地盘,反映的也主要是他们的状态,而正由于一线城市的年轻人足够「丧」,才压倒了一线城市信息及投资渠道多元给中老年人带来的利好,变成最为主流的印象。
▍北京大学心理学与认知科学学院的博士生导师魏坤琳教授解释说,我们熟知的「小确丧」,比如很多女性热衷逛街,过度消费,就是逃避财富焦虑的一种表现
不过,正如前面所说,这些混迹在一线的年轻人,很可能拥有中国历史上最清晰的收入提升路径,迅速挤进社会前 1%。他们的「丧」,到底有几分理性?
他们来晚了
他们之所以丧,是因为需要面对某些特殊的代价,价格之高,即使进入中国最有钱的 1%,也会感到窒息。
因为他们来晚了!当移动互联网进入迅猛发展的快速造富阶段,被该产业当做创业基地的北上广深也相继步入了史上最严的人口管控时期。
▍中共中央国务院关于对《北京城市总体规划(2016 年—2035 年)》的批复提出,「到 2020 年,常住人口规模控制在 2300 万人以内,2020 年以后长期稳定在这一水平」,而且城乡建设用地面积还需减少
虽然从收入上讲,新中产应该是名副其实的精英,但实施「控人」政策的大城市却未必会把他们当做人才欢迎。
以实施积分落户的上海市为例,符合政府积分要求的「人才」本已罕有,而这些「人才」也会因为各种不可预知的关卡,得不到城市接纳,滞留在漫长的等待期。如普陀区 2016 年工作总结中披露的:「(全区全年)办理居住证转常住户口 138 人,受理居住证积分认定材料 5797 份。」根据第六次人口普查的结果,普陀区外来常住人口为 22.7 万人。
如果「暂住」的结果仅仅是被公共福利拒之门外,那还不至于太难过。问题是有福利的部门一定伴随着严苛的管制,叫市场的无形之手也不好伸出来帮忙。
▍上海市《普通幼儿园建设标准》对室外游戏场地的要求,此外幼儿园绿化率还必须高于 15%(中心城区)
▍足球巨星 C 罗发布自己儿子的进球视频,不少中国球迷看后反应是「这是哪个乡下小学的球场」,在中国一二线城市,学校足球场都铺有草皮,虽然中国孩子未必有时间踢球
表面上看,管制是善良的,它总是把门槛往高了拔,生怕受管制的人没过上体面生活,尤其是「再穷不能穷教育」。
但世上没有免费的午餐,每一份强行升级的背后,都意味着承担不起升级成本的供应者被迫退出。结果,被视为公共福利的部门,成了争抢配额的残酷游戏。
这个游戏并不公平,除开一小部分万事不愁的群体,配额一般存在有户籍有房—有户籍无房—无户籍有房—无户籍无房这样的优先顺序。而在严格「控人」的今天,排在最末等基本就意味着出局。
▍当然也不是只看户籍和房产那么简单,这则「家长学历至少大专」的报道虽被官方辟谣,但在实施积分制的城市,低学历移民家庭难以得到公共服务却是不争的事实
好不容易混成中国前 1% 的家庭,却眼见着要被几纸文件搞出留守儿童?怎么办?选择有三:让孩子留守;放弃高收入回原籍去;拼命往前挤,不要留在被刷掉的位置。多数人会选择最后一项,尽管它代价不菲:作为海淀上班族睡城而闻名的回龙观,原本在北京人眼中只是偏僻郊区,如今稍微像样的房子卖过 500 万早就属于常态。
从此,年龄不大的新中产开始同时持有高资产和高债务,在还清贷款之前,都很难表现出「财务自由」的消费姿态。显得很「丧」,却是理性的。
幸运的是,对于大多数仍为事业而奋斗的年轻人,户籍的代价还可以主动选择不背。中国一线城市异常偏袒单身,只要你永远不结婚,不生孩子,尽管在长辈看来更「丧」,北上广深的势利却因而就仿佛与你无关。你养猫、看电影、寻访美食、每年出国旅行一两次,转发外国网民羡慕移动支付的新闻,感觉生活幸福极了。
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来源:功夫财经 欧神、 大象公会 兔透射
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