盖茨基金会推免费开源软件 欲降低数字普惠金融服务开发成本

【财新网】（记者 卿滢）“当穷人是很昂贵的 （It is expensive to be poor）”，“穷人的钱不多，但管理钱的成本其实很高”，比尔及梅琳达•盖茨基金会北京代表处的副主任邢臻在谈到全球普惠金融的发展时曾说，在非洲，有很多穷人享受金融服务的成本非常高，只能依靠非正规的金融工具保持收支平衡。“当他们需要借钱的时候，因为没有谈判筹码，往往不得不支付高额的利息或交易费用。如果被欺骗，也只能自认倒楣。”

为了促使更多金融机构、服务商加速数字普惠金融在发展中国家的覆盖，降低相关服务软件的开发成本，比尔及梅琳达•盖茨基金会在2017年10月发布了一套免费开源软件“Mojaloop”。

盖茨基金会的普惠金融部副主任Konstantin Peric 向财新记者解释，Mojaloop并非一个产品或APP应用，它更像是一个服务平台，可用于把一个市场之内的所有数字金融产品和应用连接在一起。

Konstantin Peric介绍，藉由Mojaloop提供的源代码，银行和金融服务提供商就可以让一国之内的消费者、商户等各方实现安全、可负担的无缝连接；让全球各地更多无法拥有银行账户、使用不起传统金融服务的人群，获得数字金融服务。

盖茨基金会期望，在使用这些源代码后，数字金融服务提供商和各国政府部门，可以加速各国以金融工具服务穷人的进程；这套免费使用的源代码，也可以让银行、金融服务提供商和企业根据其需要进行修改。

盖茨基金会介绍，Mojaloop能够在几个层面发挥作用：在互用性层面，它能在一个开放环路中，将银行账户、移动支付钱包和商家连接起来；在目录服务层面，它能为服务商提供识别交易双方账户的不同方法；在交易结算层面，它可执行不可撤销的即时支付；另外还有防欺诈组件。这款开源软件完全免费，并不归盖茨基金会所有。

目前Mojaloop软件已正式发布，开发人员可以在开源开发平台GitHub上获取这一软件。

据世界银行的最新数据显示，目前在全球发展中国家，还有近 20 亿人口没有银行账户，因而无法享受安全、便利的基础金融服务。在过去的二十年中，手机移动支付等数字金融服务蓬勃发展，不仅为用户带来了方便，还为服务新兴市场的企业提供了高性价比的解决方案。

然而，数字金融服务的全球普及（尤其针对贫困群体）却面临着诸多障碍。其中一个主要门槛，就是数字金融服务与支付平台之间，因为属于不同系统，难以实现互用性操作。

为解决各家银行和服务提供商长期面临的互用协作障碍，Mojaloop在设计时，就将自身定义为一个“兼容型支付平台”，期待能帮助各方降低开发成本，也可用作构建国家级支付转账系统的模型。

例如，可将个人的数字钱包与其雇主的银行账户、其子女的学校账户相连接，从而使各个家庭方便地完成每个月的交易。此外，源代码还可用于调整和改进现有服务平台。

至于对如中国这样移动支付已迅速发展的社会，Mojaloop又能带来怎样的效益？对此，Konstantin Peric向财新记者表示，中国的移动支付发展很快，特别是在推广普惠金融领域中进步迅猛。“但我们同时也看到还有很大的发展空间——世界银行的数据显示，中国还有约2亿人无法享受到基本的金融服务，其中超过70%生活在农村地区，54%来自中国最贫困的家庭。”他期待，Mojaloop有潜力帮助并加速中国在普惠金融领域的进步进程，从而让更多穷人受益。■