银监会：严厉打击“首付贷” 严查消费贷挪用

【财新网】（记者 武晓蒙）近期，消费贷流向问题得到监管持续关注，各地央行分支机构和地方银监局纷纷下发监管要求。9月29日，银监会表示，要严厉打击“首付贷”，严查挪用消费贷款资金，防范房地产泡沫风险。

银监会审慎规制局局长肖远企在通报会上指出，要防止居民杠杆率过度上升。“美国次贷危机是一个很大的教训，危机爆发的原因就是对没有能力偿还贷款的人放贷款，推高居民杠杆率，我们要防止这样的倾向。”

肖远企提到，消费金融群体很大，都是银行的目标客户对象，是各家银行非常关注的业务。银监会鼓励银行发放个人消费贷用于大宗耐用品购买、教育、旅游等方面，进一步提高居民生活水平和服务便捷，但一定要按照相关规定运作。“消费贷资金被挪用进入房地产或投资领域，这些都是违规的。”

肖远企特别强调了银行放贷要遵守的贷前调查、贷中审查、贷后监查的“三查”原则。他认为，银行在发放贷款前要审查贷款的用途、偿还能力，贷中要审查监测资金流向是否符合申请贷款的项目要求和用途。此外，还要跟踪贷款的使用和借款人的还款情况。“坚持贷款的‘三查’原则，消费贷也不能例外。”

今年以来，银行和各类网络借贷平台的消费贷业务均发展迅速。不过，易居房地产研究院9月16日公布研究报告指出，3月以来新增短期消费贷款金额约3700亿元，估计其中有近3000亿元流向楼市，占新增短期消费贷款的30%。（见财新网文章“房地产调控‘补漏洞’：多地严查消费贷入楼市”）

消费贷流向问题陆续得到地方监管部门关注。8月初，江苏省会同苏州监管部门联合发文，要求加强对个人消费贷的审查和管控，严禁发放用于购房首付或偿还首付借贷资金的个人消费贷。随之，北京、广州、深圳、浙江、江西相继发文进行业务指导和规范。

据财新记者了解，银行对个人消费贷的确没有进行有效的监测。一位股份制银行人士表示，从形式上讲，只能依靠签订的合同条款进行约束，但目前的消费贷都可以提现，很难控制，而且商业银行也没有动力去逐笔筛查。

一位地方银监局副局长告诉财新记者，现在是要求机构自查和监管抽查，再对重点机构重点业务现场检查，主要是受制于监管资源不足。“消费贷每笔资金小，业务多，追查起来很麻烦，现在先让机构自查，释放监管压力，再进行约谈和整改。”他还指出，现在前述出台政策的地方都建立了监测报告制度，要求辖内机构每月专项上报个人消费类贷款数据。■